Почему банки всё чаще отказывают в кредите: пять скрытых причин

Эксперт назвал самые распространённые причины отказа в кредите и дал практические советы

Получить кредит сейчас непросто. Не потому, что банки жадные, а потому, что правила игры изменились.

Аналитик портала «Банки.ру» Инна Солдатенкова назвала главные причины, по которым финансисты говорят «нет». И это не только испорченная кредитная история. Всё оказалось сложнее.

Первое место традиционно занимает низкий кредитный рейтинг. Этот показатель формируется из множества деталей: как вы платили по прошлым долгам, сколько у вас сейчас открытых кредитов, есть ли просрочки, как часто вы дёргаете банки новыми заявками. Даже число одновременно поданных заявок в разные организации влияет на итоговую оценку.

Но есть и другая сторона — высокая долговая нагрузка. С 1 апреля этого года банки ужесточили подход. Теперь они гораздо пристальнее смотрят на официальные доходы. Раньше можно было показать выписку по карте и получить кредит. Сейчас этот фокус не проходит.

«Выписки по банковским счетам больше не рассматриваются как универсальное подтверждение дохода и применяются ограниченно» — Инна Солдатенкова.

Основные источники, которым верят банки, — данные из ФНС, Социального фонда, справки о доходах, налоговые декларации для ИП и самозанятых. Договоры аренды с подтверждёнными поступлениями тоже считаются. Но если доход у вас «серый» или нерегулярный — шансы тают.

Есть ещё один момент, о котором молчат. Даже неиспользуемые кредитные карты и рассрочки создают нагрузку. Банк видит общую картину: лимит по карте висит, денег вы с него не брали, но потенциально можете взять в любой момент. А значит, ваша долговая нагрузка выше, чем кажется на бумаге.

По словам эксперта, оптимальный уровень ежемесячного платежа — не более 30% от дохода. Максимум, на что можно рассчитывать — 50%. Всё, что выше, — практически стопроцентный отказ.

Что делать, если нужны деньги, а рейтинг подкачал или доход неофициальный?

Первое — снизить нагрузку. Закрыть мелкие займы, уменьшить лимиты по картам, погасить рассрочки. Банки анализируют не то, чем вы пользуетесь, а то, что числится в системе. Даже забытая рассрочка на телефон может испортить всё дело.

Второе — скорректировать параметры займа. Если доход нестабилен, берите меньшую сумму или растяните срок. Платёж станет меньше, шансы вырастут.

Третье — подумать о созаёмщике. Если у вас есть родственник или супруг с подтверждённым доходом, это серьёзно поднимает одобрение. Ещё вариант — кредит под залог недвижимости или поручительство.

«Массовая рассылка заявок в разные банки может быть воспринята как признак повышенного риска» — Инна Солдатенкова.

Не надо рассылать заявки во все банки подряд. Это выглядит подозрительно. Лучше воспользоваться финансовыми маркетплейсами — они подбирают предложения под ваш профиль и повышают шансы на положительное решение.

И последнее — статус зарплатного клиента. Если вы получаете зарплату на карту конкретного банка, его лояльность к вам выше. Даже при неидеальной кредитной истории.

В итоге картина такая: банки закручивают гайки, но не для того, чтобы всем отказать. Они хотят видеть прозрачного заёмщика с понятными доходами и низкой нагрузкой. Если вы готовы к диалогу — играйте по их правилам. Если нет — готовьтесь к отказам.

Эксперты советуют не паниковать, а заранее проверить свою кредитную историю, закрыть всё лишнее и подумать, как сделать свой доход официальным. Это не быстро, но надёжно.