Семьи со вторым ребенком получат право на полуторагодовую паузу в ипотечных платежах

Проценты спишут за полгода, а остальное растянется: как работают новые правила

С 1 сентября у российских семей появился инструмент, о котором раньше можно было только мечтать. Родился второй или последующий ребенок — и можно на полтора года забыть о ежемесячных взносах по кредиту на жилье. Без справок о доходах, без доказательств тяжелого финансового положения.

Раньше все было иначе. Жесткие условия отсекали большинство желающих: пауза длилась всего полгода, и получить ее могли лишь те, чей доход просел больше чем на 20%, а платеж съедал свыше 40% семейного бюджета. Теперь эти пороги просто исчезли.

Закон, подготовленный по поручению президента, вносит изменения в базовый документ о потребительском кредитовании. Механизм запускается автоматически при появлении в семье второго или последующего ребенка — неважно, родился он или был усыновлен. Возраст малыша — до полутора лет, и именно этот срок становится верхней границей льготного периода.

Есть нюанс с процентами, и вот тут самое интересное. Первые шесть месяцев каникул они не начисляются вовсе. С седьмого по восемнадцатый месяц проценты копятся, но платить их сразу не заставляют. Накопленную сумму разрешат разложить на равные доли и гасить уже после того, как заемщик вернется к обычному графику платежей.

Схема, согласитесь, щадящая. Особенно если сравнивать с тем, что банки предлагали раньше по собственным программам реструктуризации.

Окно для заявления: 180 дней

Подать заявку на каникулы нужно успеть в течение полугода с момента рождения или усыновления ребенка. Это жесткий дедлайн, пропустили — право сгорает. В Госдуме пояснили: отсчет идет именно от даты, когда в семье появился новый человек, а не от момента, когда заемщик вспомнил о своей льготе.

Финансовое положение заемщика и размер его долга больше не имеют значения. Даже если доходы выросли и кредит небольшой — пауза все равно положена. Законодатели сознательно убрали все фильтры, чтобы не создавать бюрократических барьеров.

Что это значит на практике для банков? Им придется перестраивать процессы. Раньше каникулы были штучным продуктом с индивидуальным рассмотрением, теперь — массовая услуга по заявлению. Нагрузка на кредитные организации вырастет, но и риски для них снижаются: люди не уходят в просрочку, а получают легальную передышку.

«Мы ожидаем, что новой мерой воспользуются десятки тысяч семей в первые же месяцы. Это разгрузит социальное напряжение и снизит число дефолтов по ипотеке», — отметил аналитик рынка недвижимости.

Через полгода-год эффект нововведения станет заметен и на вторичном рынке. Семьи, которые раньше выставляли квартиры на продажу из-за невозможности платить, получат шанс сохранить жилье. Предложение на рынке может сократиться, а цены — стабилизироваться.

Впрочем, есть и обратная сторона. Накопленные проценты никуда не денутся, их придется отдавать. Для кого-то отсрочка станет ловушкой: долг вырастет, и после возврата к платежам нагрузка окажется выше прежней. Банки, разумеется, это учитывают и уже закладывают новые риски в свои модели.

Пока кредитные организации готовят внутренние регламенты. Заявления начнут принимать с первых дней сентября, и первые решения по ним, вероятно, появятся в течение двух-трех недель. Как пояснили в профильном ведомстве, механизм отработан и сбоев быть не должно.

«Главное — успеть подать документы в отведенные 180 дней. Дальше все происходит по стандартной процедуре: банк проверяет факт рождения ребенка и оформляет отсрочку», — рассказал представитель одного из крупных банков.