Центробанк раскрыл, какие категории россиян получат выгоду от цифрового рубля
Рубль за строчку и бесплатные переводы: где спрятана экономия, о которой молчат банки
ЦБ впервые назвал конкретные условия: кому цифровой рубль выгоден и на чём можно сэкономить. Зампред Банка России Зульфия Кахруманова расписала по пунктам, кто и что получит от нововведения. Банки потеряют часть комиссий за переводы и эквайринг — эти доходы уйдут на платформу ЦБ.
Начнём с главного заблуждения. Цифровой рубль — не криптовалюта и не параллельная денежная система. Это те же рубли, только хранятся они не в кошельке и не на банковском счёте, а на платформе регулятора. Курс — один к одному. Обменять цифровые деньги на наличные или безналичные можно без комиссии. Доступ — через приложение любого банка, без привязки к конкретной кредитной организации.
Наибольшую выгоду от нововведения получат те, кто регулярно переводит крупные суммы. Сейчас банки берут за это процент, а некоторые устанавливают суточные лимиты. Через платформу цифрового рубля переводы проходят бесплатно и без ограничений по размеру. Отправить деньги родственнику в другой регион, оплатить крупную покупку, перевести средства за услуги — всё это обойдётся в ноль рублей комиссии.
Для бизнеса расчёт другой, но тоже в плюс. Предприниматели годами жалуются на дорогой эквайринг: банки забирают процент с каждой транзакции, и для малого бизнеса эти издержки ощутимы. С цифровым рублём ставка ниже. Новое оборудование покупать не нужно — подойдут те же терминалы, что работают с Системой быстрых платежей. С первого сентября QR-код стал универсальным, так что технически всё уже готово.
Что особенно интересно — межбанковские переводы между компаниями теперь можно проводить без привязки к операционному дню. Часовые пояса больше не помеха: деньги уходят и приходят тогда, когда это нужно, а не тогда, когда открывается расчётный цикл. Для регионов с разницей во времени это меняет логику работы.
Отдельная тема — зарплаты. По словам Кахрумановой, выплата через цифровой рубль обойдётся работодателю в один рубль за строчку в реестре. 1 рубль за строчку в реестре — против комиссий банков за массовые перечисления, которые сейчас платит работодатель. И здесь кроется второй слой выгоды: если издержки бизнеса падают, появляется пространство для повышения самих зарплат. Не автоматически, конечно, но экономический смысл в этом есть.
Ещё один аргумент, который ЦБ продвигает осторожно, — обеление рынка труда. По словам Кахрумановой, цифровой рубль снижает издержки бизнеса и усиливает контроль за выплатами — это делает серые схемы менее выгодными.
Что обещают запустить в ближайшее время
Банк России анонсировал смарт-контракты — программируемые условия сделок, которые исполняются автоматически. Деньги списываются только тогда, когда выполнены оговорённые параметры. Для сложных контрактов, госзакупок и целевого кредитования это может оказаться удобнее классических схем.
Плюс к этому — сервис подписок с оплатой со счёта цифрового рубля. Пока детали не раскрываются, но логика понятна: регулятор хочет, чтобы третья форма валюты использовалась не только для разовых переводов, но и для регулярных платежей.
«Через платформу цифрового рубля это можно сделать бесплатно и без каких-либо лимитов», — заявила Кахруманова в эфире радио «Комсомольская правда».
Реакция россиян на новую форму денег пока сдержанная. Опросы показывают: примерно треть готова попробовать, если получат скидки или бонусы. Остальные присматриваются. Кто-то прямо говорит, что не пользуется и не собирается. Платформа работает, но массового спроса пока нет: по опросам, треть россиян попробует цифровой рубль только при скидках и бонусах. И это, пожалуй, главный вызов для регулятора: цифровой рубль выгоден, но убедить людей менять привычки сложнее, чем построить платформу.
В выигрыше от новой системы окажутся граждане, которые часто переводят деньги, и компании, уставшие от комиссий за эквайринг и зарплатные проекты. Вопрос лишь в том, как быстро эти преимущества станут ощутимыми для обычного человека. Пока ЦБ называет цифры и условия, но финальное слово — за теми, кто каждый день платит, переводит и получает зарплату.