Центробанк предложил учитывать долги за ЖКХ и алименты при выдаче кредитов

Коммунальные квитанции и исполнительные листы доберутся до кредитной истории

Заявку на кредит теперь будут оценивать иначе. Центробанк предложил включить в расчет долговой нагрузки заемщика те обязательства, которые раньше банковские скоринговые системы попросту не замечали, — долги за жилищно-коммунальные услуги и невыплаченные алименты.

Речь идет не о любой просрочке. Учитывать станут только те суммы, по которым уже открыто исполнительное производство: дело дошло до суда, лист передан приставам, взыскание идет принудительно. Пока обязательство не вышло на этот уровень, для банка оно как бы не существует.

Механизм выглядит так. Человек подает заявку — на потребительский кредит, ипотеку или автокредит. Автоматизированная система банка складывает ежемесячный платеж по новому займу с выплатами по уже действующим кредитам и картам. К этой сумме добавится и то, что удерживают приставы: алименты или коммунальный долг.

Долговая нагрузка — это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех обязательств. Чем она выше, тем меньше шансов получить одобрение или тем хуже условия. Открытый исполнительный лист станет фактором, который математически ухудшит профиль заемщика.

Почему банки не видели эти долги

Бюро кредитных историй хранит сведения о займах и картах. Коммунальные платежи и алименты в эту систему не попадают — они не относятся к банковским продуктам. Потому кредитор, оценивая заемщика, видел картину без существенной части его реальной нагрузки.

Человек мог исправно платить по двум кредитам, но при этом годами не перечислять алименты. Формально перед банком он выглядел надежным. По факту его бюджет уже был обременен обязательными удержаниями, и новый заем становился риском.

Ситуация с коммунальными долгами похожа. Управляющие компании и ресурсоснабжающие организации передают взыскание приставам, но до банков эта информация не доходила. Теперь пробел предлагают закрыть.

Что изменится для заемщика

Для тех, у кого исполнительных производств нет, ничего не поменяется. Их заявки будут рассматривать по прежней логике.

Иначе обстоит дело с теми, кто уже столкнулся с принудительным взысканием. Такому заемщику стоит готовиться к отказу или к предложению с повышенной ставкой. Возможно, банк снизит одобренную сумму.

Опрошенные участники рынка отмечают: инициатива ударит в первую очередь по гражданам с низким доходом. У них каждый удержанный рубль ощутим, а долговая нагрузка и без того близка к потолку.

«Если у человека открыто исполнительное производство, это сигнал: его платежеспособность уже под вопросом. Логично, что банк должен это видеть», — приводит «Российская газета» мнение представителя кредитной организации.

Пока речь идет о предложении регулятора. Чтобы оно заработало, нужны поправки в нормативную базу. Сроки вступления в силу не называются.

Практика учета небанковских долгов существует и за рубежом — например, в Китае регулятор не раз корректировал правила кредитования, привязывая их к реальной платежной дисциплине заемщиков. Но там акцент делался на ставки по ипотеке, а не на социальные обязательства.

Российские банки уже запрашивают у клиентов сведения об исполнительных производствах. Но делают это выборочно, на усмотрение службы риск-менеджмента. Инициатива ЦБ переводит такую проверку из добровольной плоскости в обязательную.